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Endfälliges Darlehen

Die Rückzahlung der Darlehenssumme, auch Tilgung genannt, erfolgt bei der Baufinanzierung meist durch ein sogenanntes Annuitätendarlehen. In der Regel erfolgt bei einem Annuitätendarlehen die Tilgung monatlich in Form einer vorher vereinbarten Rate (Annuität). Dabei setzt sich die Annuität aus Zins und Tilgung zusammen.

Eine weitere Rückzahlungsform im Bereich der Immobilien­finanzierung ist ein endfälliges Darlehen. Während der gesamten Laufzeit des Baudarlehens wird eine Tilgungsaussetzung vereinbart. Das bedeutet für den Darlehensnehmer der Baufinanzierung, dass er lediglich Zinsen an den Darlehensgeber zahlt. Eine Tilgung des Baudarlehens findet, im Gegensatz zum Annuitätendarlehen, somit während der gesamten Laufzeit der Baufinanzierung nicht statt. Die monatliche Zinszahlung bleibt bis zum Ende der Laufzeit immer gleich hoch. Das liegt daran, dass sich die zu leistenden Zinszahlungen an der Höhe der Darlehenssumme orientieren, die sich nicht verändert. Erst zur Fälligstellung des Baudarlehens wird die komplette Darlehenssumme an den Darlehensgeber der Immobilien­finanzierung zurückgezahlt. Aufgrund der immer gleichbleibenden Zinszahlungen ist das endfällige Darlehen teurer als ein Annuitätendarlehen. Denn beim Annuitätendarlehen verringert sich der Zinsanteil innerhalb der Annuität mit jeder geleisteten Rate, was die gesamte Zinsbelastung schmälert.

Häufig wird ein endfälliges Darlehen für die Baufinanzierung bei vermieteten Immobilien verwendet. So können in der Regel der anfallende Zinsaufwand, die Wertermittlungs- und Bearbeitungsgebühren sowie die Grundbuch- und Notarkosten als Werbungskosten auf die Mieteinnahmen

Bei der Wahl auf ein endfälliges Darlehen mit Tilgungsaussetzung muss der Darlehensnehmer während der Laufzeit des Baudarlehens Vorkehrungen treffen, damit er zur Fälligstellung ausreichend finanzielle Mittel zur Verfügung hat. Häufig werden kapitalbildende Lebensversicherungen oder auch Bausparverträge zum Vermögensaufbau abgeschlossen. In diese Verträge fließt dann die nicht geleistete Tilgung. Mit der in der Zukunft ausbezahlten Lebensversicherungs- oder Bausparsumme, kann der Darlehensnehmer das Baudarlehen vollständig an den Darlehensgeber zurückzahlen. Ist die vom Baufinanzierer vereinbarte Summe aus den genannten Verträgen nicht ausreichend, so besteht die Pflicht einer Nachfinanzierung.

Ein Endfälliges Darlehen mit Tilgungsaussetzung ist in der Regel nur solchen Baufinanzierern zu empfehlen, die das Objekt vermieten möchten. Denn bei einer Fremdnutzung kann in der Regel der anfallende Zinsaufwand, aber auch die Wertermittlungs- und Bearbeitungsgebühren sowie Grundbuch- und Notarkosten als Werbungskosten auf die Mieteinnahmen geltend gemacht werden.

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