Was ist die Laufzeit bei der Baufinanzierung?
Die Laufzeit bei der Baufinanzierung beschreibt die komplette Zeitspanne, in der ein Baudarlehen zurückgezahlt wird.
Die Darlehenslaufzeit gibt also an, bis wann eine Immobilienfinanzierung zurückgezahlt werden muss.
Die Tilgungshöhe und die Höhe der Zinsen beeinflussen die Darlehenslaufzeit. Die Darlehenslaufzeit wird unter anderem durch den gebundenen Sollzinssatz und der anfänglichen Tilgung bestimmt.
Bei der Berechnung der gesamten Laufzeit einer Baufinanzierung wird angenommen, dass der aktuelle Sollzins und die vereinbarte anfängliche Tilgung unverändert bleiben.
In vielen Fällen wird die Sollzinsbindung jedoch kürzer als die gesamte Darlehenslaufzeit vereinbart. Deshalb wird vereinfacht mit dem gleichen Sollzins und der gleichen Tilgung kalkulatorisch weitergerechnet um die gesamte Darlehenslaufzeit zu ermitteln.
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Zusammenspiel von Tilgung und Sollzinsatz bei der Laufzeit einer Baufinanzierung
Grundsätzlich gilt:
Je niedriger der gebundene Sollzins, desto länger ist die Darlehenslaufzeit beim Annuitätendarlehen.
Der Anteil der eingesparten Zinsen in der Annuität, die mit jeder Tilgungszahlung von der Darlehenssumme abgezogen werden, ist bei niedrigen Zinsen kleiner als bei höheren Zinsen.
Das führt dazu, dass der Tilgungsanteil an der monatlichen Annuität langsamer steigt. Bei niedrigen Zinsen sinkt der Zinsanteil an der monatlichen Gesamtrate langsamer. Dementsprechend langsamer steigt der Tilgungsanteil der Annuität
Je höher die Tilgung der Baufinanzierung, desto kürzer ist die gesamte Darlehenslaufzeit.
Auch die Zahlung einer Sondertilgung verkürzt die gesamte Darlehenslaufzeit. Diese sind in der Berechnung einer kalkulatorischen Berechnung der Laufzeit einer Immobilienfinanzierung nicht inbegriffen.
Bei niedrigen Zinsen empfehlen viele Experten, dass die Tilgung der Baufinanzierung mindestens zwei Prozent betragen sollte.
Je nachdem in welchem Lebensabschnitt man sich zum Zeitpunkt der Darlehensaufnahme befindet, kann die Laufzeit der Immobilienfinanzierung durch die Höhe der Tilgung sehr genau auf die Bedürfnisse des Darlehensnehmers abgestimmt werden.
Die gesamte Laufzeit der Baufinanzierung sollte immer zu den eigenen Bedürfnissen und den Vorstellungen des idealen Zeitpunktes der Schuldenfreiheit passen.
DTW | Blog: Höhere Tilgung bei Baudarlehen spart GeldLaufzeit vs. Sollzinsbindung bei der Baufinanzierung
Der Unterschied der Darlehenslaufzeit zum Begriff Sollzinsbindung ist wichtig zu verstehen.
Die zeitliche Festschreibung eines Bauzinses wird bei der Baufinanzierung als Sollzinsbindung bezeichnet. Darlehensgeber gewähren dabei ihren Darlehensnehmern eine unveränderliche Bauzinsgarantie innerhalb der gewählten Vertragslaufzeit. Bei klassischen Annuitätendarlehen werden oft Sollzinsbindungen von 5, 10, 15 oder 20 Jahren vereinbart.
In der Regel entspricht die Sollzinsbindung jedoch nicht der gesamten Laufzeit einer Immobilienfinanzierung.
Die Ausnahme bildet hierbei das Volltilgerdarlehen. Bei dieser Form der Baufinanzierung entspricht die tatsächliche Laufzeit der Immobilienfinanzierung der gebundenen Sollzinsbindung. Darlehensnehmer kennen bei Vertragsabschluss dieser Darlehensform die genauen Kosten ihres Baudarlehens. Bei einem schwankenden Zinsniveau bei der Baufinanzierung entgehen sie einem Zinsänderungsrisiko.
Bei den anderen Darlehensformen der Immobilienfinanzierung verbleibt nach Ende der Sollzinsbindung meist eine Restschuld. Zur weiteren Tilgung des Baudarlehens erfolgt sodann eine Anschlussfinanzierung.
DTW | Baufinanzierungsrechner: Optimale ZinsbindungBerechnung und Planung einer Baufinanzierung
Die Laufzeit eines Darlehensvertrags hängt hauptsächlich von dessen Tilgung und dem Zinsniveau des aktuellen Bauzinses ab. Je höher die Tilgung dabei angesetzt wird, desto mehr verkürzt sich die Laufzeit. Sondertilgungen unterstützen dies zusätzlich.
Ein niedriger Bauzins verlängert dabei die Laufzeit einer Baufinanzierung. Es ist daher empfehlenswert, das ersparte Geld sogleich in die Tilgung des Baudarlehens zu investieren.
Ein langfristig festgelegter Sollzinssatz bei der Baufinanzierung gewährt ein hohes Maß an Planungssicherheit und Unabhängigkeit von der wirtschaftlichen Zinsentwicklung. Jedoch kann eventuell auf fallende Bauzinsen nicht zeitnah reagiert werden.
Zusätzlich liegt der Bauzins einer Baufinanzierung mit einer langen Sollzinsbindung in der Regel höher im Vergleich zu Baudarlehensverträgen mit kürzerer Sollzinsbindung. Die richtige Wahl der Sollzinsbindung muss somit individuell entschieden werden.
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