Was ist ein Tilgungsdarlehen?
Bei einem Tilgungsdarlehen besteht ebenso wie beim Annuitätendarlehen die regelmäßige Rate aus einem Zins- und Tilgungsanteil.
Bei einem Tilgungsdarlehen wird über eine fixe Darlehenslaufzeit einer Baufinanzierung vorab eine bestimmte Rate zur Tilgung festgelegt.
Diese bleibt während der kompletten Darlehenslaufzeit der Baufinanzierung konstant.
Der Bauzins wird separat auf die jeweils verbleibende Restschuld gerechnet. Da die Restschuld durch jede Tilgungsleistung geringer wird, verringert sich auch die Zinszahlung.
Im Gegensatz zu der konstanten Gesamtrate eines Annuitätendarlehens, verringert sich beim Tilgungsdarlehen die monatliche Rate durch den kleiner werdenden Zinsanteil der Immobilienfinanzierung.
Für den Darlehensnehmer bedeutet dies eine höhere anfängliche Rate. Diese wird dann mit der Zeit immer geringer.
Die Gesamtkosten sind für diese Darlehensart jedoch meistens geringer als z.B. beim klassischen Annuitätendarlehen.
Zins- und Tilgungsanteile können hierbei auch separat fällig werden.
Beispielsweise können die Tilgungsraten der Baufinanzierung von Darlehensnehmern einer Immobilienfinanzierung jährlich gezahlt werden. Die Zahlung der Bauzinsen könnte demnach auch vierteljährlich statt finden.
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Das Tilgungsdarlehen bei der Immobilienfinanzierung
Das Tilgungsdarlehen, auch Abzahlungsdarlehen genannt, findet bei privaten Immobilienfinanzierungen eher selten Anwendung.
Dies begründet sich zum Teil aus der meist fehlenden Möglichkeit zur Sondertilgung bei der Baufinanzierung.
Durch die gleichbleibenden Tilgungsraten jedoch, kommt diese Darlehensart öfter im gewerblichen Bereich zum Zuge. Finanzielle Vorteile durch Abschreibungen können der Höhe der Tilgung entsprechen.
Das Tilgungsdarlehen eignet sich aber auch für
- selbstständige,
- freiberufliche oder
- verbeamtete Darlehensnehmer,
deren Einkünfte für mehrere Jahre sicher sind. Aufgrund der anfänglich hohen Raten ist ein hohes Einkommen bei dieser Art der Baufinanzierung ratsam.
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Zinsbindung beim Tilgungsdarlehen
Ähnlich wie beim Annuitätendarlehen, ist auch das Tilgungsdarlehen eine eher langfristige Form der Baufinanzierung.
Zinsbindungen von 5 bis 15 Jahren sind je nach Zinsentwicklung üblich. Je niedriger das Zinsniveau, umso länger wird in der Regel der Bauzins bei einer Immobilienfinanzierung von den Darlehensnehmern festgesetzt.
Kündigung des Tilgungsdarlehens
Auch beim Tilgungsdarlehen haben Darlehensnehmer nach einer zehnjährigen Frist ein Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB.
Bei einem Vertragsaustritt vor Ende der Sollzinsbindung dürfen Darlehensgeber keine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen.
Vor Ablauf dieser zehnjährigen Frist kann eine Baufinanzierung nur durch ein begründetes berechtigtes Interesse gekündigt werden, z.B. bei Verkauf der Immobilie. Dabei darf der Darlehensgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechung stellen.