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Wohnimmobilien­kreditrichtlinie

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O
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S
SachwertSachwertverfahrenSanierungSchätzgebührenSchätzkostenSchätzungSchufaSchuldnertauschSchuldübernahmeSicherheitenSicherungszweckerklärungSollzinsSollzinsbindungSollzinssatzSondertilgung
T
TeilauszahlungTeilauszahlungszuschlagTeilbaugenehmigungTeilungserklärungTeilvalutierungszuschlagTilgungTilgungsaussetzungTilgungsdarlehenTilgungsfreie JahreTilgungshypothekTilgungsplanTilgungssatzTilgungsverrechnungTransmissionswärmeverlust nach EnEVTreuhandzahlung
U
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Z
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Wohnimmobilien­kreditrichtlinie in Kürze:

  • Sie beinhaltet gesetzliche Regelungen, die bei der Vergabe von Immobilien­finanzierungen eingehalten werden müssen.
  • Wurde der Kunde vor Vertragsabschluss nicht ausführlich und korrekt beraten, hat er ein Widerrufsrecht.
  • Darlehensgeber müssen prüfen, ob die Rückzahlung des Baudarlehens über die gesamte Vertragslaufzeit wahrscheinlich und somit weitgehend sichergestellt ist.

Was ist die Wohnimmobilien­kreditrichtlinie bei der Baufinanzierung?

Die Wohnimmobilien­kreditrichtlinie beinhaltet gesetzliche Regelungen, die bei der Vergabe von Immobilien­finanzierungen eingehalten werden müssen.

Als Umsetzung von EU-Vorgaben trat sie in Deutschland am 20. März 2016 in kraft. Damit wurden nach der Finanzkrise um 2008 insgesamt deutlich strengere Normen zum Schutz des Verbrauchers und zur Abwehr von möglichen Immobilienblasen gesetzlich verankert.

Normen für Darlehen zur Immobilien­finanzierung

Bei der damaligen internationalen Finanzkrise hatte die leichtfertige Vergabe von Immobilienkrediten, wie insbesondere vielfach in Spanien geschehen, eine maßgebliche Rolle gespielt. Daher sah sich die EU veranlasst, eine europäische Wohnimmobilien­kreditrichtlinie zu entwickeln, die in der Zukunft erneute Immobilienblasen verhindern soll.

Die strengeren Rahmenbedingungen für den Abschluss von Verbraucherdarlehen beschloss das EU-Parlament 2014. Danach waren die EU-Mitgliedsstaaten am Zug. Nachdem die deutsche Wohnimmobilien­kreditrichtlinie 2016 vom Bundestag verabschiedet wurde, müssen nunmehr alle neuen Darlehen zur Immobilien­finanzierung bzw. Baufinanzierung in Deutschland ihren Vorgaben entsprechen. Bei Altverträgen gelten die neuen Normen allerdings nicht und können auch rückwirkend keine Anwendung finden.

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Inhalte der Wohnimmobilien­kreditrichtlinie für Baudarlehen

Eine Immobilien- bzw. Baufinanzierung zählt zu den Verbraucherdarlehen mit einem engen Verwendungszweck. Der Finanzierungszweck ist auf den Kauf von Grundstücken und Bestandsimmobilien, die Errichtung von Neubauten und Sanierungsmaßnahmen an Bauwerken beschränkt.

Gemäß der deutschen Wohnimmobilien­kreditrichtlinie müssen die Banken hierbei den künftigen Darlehensnehmer vor Vertragsabschluss ausführlich und korrekt beraten. Sollte der Darlehensvertrag nicht der Richtlinie entsprechen, hat der Kunde ein Widerrufsrecht. Im Fall der Falschberatung sind Banken gegebenenfalls haftungspflichtig.

Die Richtlinie dient nicht nur dem Verbraucherschutz. Sie dient auch der Verhinderung von Leichtfertigkeiten bei der Kreditvergabe.

Denn Sie schreibt den Darlehensgebern genau vor zu überprüfen, ob die Rückzahlung des Baudarlehens über die gesamte Vertragslaufzeit wahrscheinlich und somit weitgehend sichergestellt ist.

Das heißt, eine Bonitätsprüfung zum aktuellen Zeitpunkt allein reicht nicht aus. Vielmehr müssen die Banken auch künftige Lebens- und Einkommensentwicklungen gegebenenfalls bis ins Rentenalter abfragen und einschätzen.

Zum "Was kann ich mir leisten" - Rechner von DTW

Immobilienwert bei der Wohnimmobilien­kreditrichtlinie

Allerdings wird seit einer Nachbesserung der deutschen Erstfassung der Wohnimmobilien­kreditrichtlinie nunmehr dem Immobilienwert insgesamt ein höheres Gewicht beigemessen.

Die höhere Priorität des Gesetzgebers bei der Prüfung der Sicherheiten hat einen bestimmten Grund. Er will die selbstverständlich vorhandene Unsicherheit bei einer Prognose der zukünftigen Finanzsituation des Darlehensnehmers wieder ein stückweit auffangen.

Bei dieser Gelegenheit kam es zudem zu einigen Lockerungen bei den Kriterien für die Anschluss­finanzierung und die Umschuldung bei der Immobilien­finanzierung im Gesetzestext der Wohnimmobilien­kreditrichtlinie.

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