Was ist die monatliche Rate?
Die monatliche Rate bei einer Immobilienfinanzierung ist der Betrag, den der Darlehensnehmer jeden Monat an den Darlehensgeber zahlt. Sie setzt sich im Regelfall aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil für das Baudarlehen zusammen.
Während der Zinssatz für die Baufinanzierung vom Darlehensgeber bestimmt wird, kann der Darlehensnehmer die anfängliche Tilgung frei wählen. Auf diese Weise besteht für ihn bei einer Immobilienfinanzierung die Möglichkeit, in einem gewissen Rahmen die Höhe seiner monatlichen Rate bzw. Belastung selbst zu bestimmen.
Die Zusammensetzung der Monatsrate bei verschiedenen Darlehensformen
Da die Höhe der Monatsrate bei der Baufinanzierung vom Zins- und Tilgungssatz abhängig ist, unterscheidet sich die Zusammensetzung der beiden Anteile bei der monatlichen Rate je nach Wahl der Darlehensform einer Immobilienfinanzierung.
Nachfolgend erklären wir Ihnen kurz die unterschiedlichen Arten eines Baudarlehens.
Die monatliche Rate beim Annuitätendarlehen
Beim Annuitätendarlehen zahlt der Darlehensnehmer während der gesamten Laufzeit der Immobilienfinanzierung eine gleichbleibend hohe Monatsrate an den Darlehensgeber. Diese nennt man im Bankenwesen auch Annuität.
Während der absolute Betrag der Monatsrate konstant bleibt, verschiebt sich aber der Anteil der Zinsen und der Tilgung bei jeder Ratenzahlung zugunsten des Tilgungsanteils. Denn durch jede Zahlung der Monatsrate verringert sich die verbleibende Restschuld des Baudarlehens. Da auf diese der Zinssatz angewendet wird, verringert sich die Zinslast jeden Monat. Weil zugleich die monatliche Rate in der Höhe unverändert bleibt, steigt folglich logischerweise der Anteil für die Tilgung des Baudarlehens.
Mit dem Tilgungsplan, der Bestandteil einer Immobilienfinanzierung ist, erhält der Darlehensnehmer eine detaillierte Übersicht, wie sich bei den Monatsraten jeweils die beiden Anteile für Zins und Tilgung aufteilen. Ebenso zeigt er den jeweils aktuellen Schuldenstand bei der Baufinanzierung an.
Die monatliche Rate beim Tilgungsdarlehen
Im Gegensatz zur konstanten Ratenhöhe beim Annuitätendarlehen, verringert sich beim Tilgungsdarlehen der Betrag der Monatsrate kontinuierlich.
Denn bei dieser Darlehensform zur Immobilienfinanzierung wird im Darlehensvertrag nur die Höhe der Tilgungsleistung festgehalten. Die monatliche Rate der Baufinanzierung reduziert sich daher durch die sich stetig verringernde Zinslast.
Die monatliche Rate beim endfälligen Darlehen
Das endfällige Darlehen für die Immobilienfinanzierung ist ein tilgungsfreies Baudarlehen. Bei ihm wird die Darlehenssumme der Baufinanzierung erst am Ende der vereinbarten Laufzeit fällig.
Die Tilgung der kompletten Kreditsumme erfolgt auf einen Schlag und zwar meistens durch die Auszahlung einer Kapitallebensversicherung. Die monatliche Rate beim endfälligen Darlehen wird daher ausschließlich für die Kreditzinsen aufgewendet.
Ohne monatliche Tilgung bleibt die Schuldenlast bis zur Fälligkeit unverändert. Darum verändert sich während der Laufzeit auch nicht die Zinslast, so dass die monatliche Rate beim endfälligen Darlehen ebenfalls in der Höhe bis zum Ablauf der Immobilienfinanzierung konstant bleibt.