Bausparen mit DTW

Bausparen mit DTW | Immobilienfinanzierung

Bausparen ist bei vielen Menschen eine beliebte Lösung für die Zukunft vorzusorgen und gleichzeitig dem Traum vom Eigenheim näher zu kommen.

Ein Bauspardarlehen kann jedoch auch noch sinnvoll sein, wenn Sie bereits in Ihren eigenen vier Wänden wohnen und das aktuell niedrige Zinsniveau als Anschlussfinanzierung für Ihr bestehendes Darlehen sichern wollen. Gerne beraten Sie die Baufinanzierungsspezialisten von DTW | Immobilien­finanzierung und finden die optimale Lösung für Sie.

Vorteile mit DTW | Immobilienfinanzierung:

• Garantiert günstiges Bauspardarlehen - unabhängig von der Zinsentwicklung
• Maximale Förderung von Staat und Arbeitgeber möglich
• Flexible Ansparung - flexible Tilgung, ganz nach Ihren Wünschen

Wie funktioniert Bausparen?

Beim Bausparen bilden Sie Eigenkapital für ein späteres Bauspardarlehen mit einem zugesicherten günstigen Darlehenszins, der unter dem aktuellen Marktniveau liegt.

Hierfür schließen Sie bei einer Bausparkasse einen Bausparvertrag ab. Der Bausparvertrag ist eine Kombination aus einem Sparplan und der Option auf ein zinsgünstiges Darlehen. Das Bausparen gliedert sich dann in zwei Phasen:

1. In der Ansparphase, die etwa 6 bis 8 Jahre dauert, sparen Sie durch monatliche Einzahlungen ein Guthaben an, auf das Sie Zinsen erhalten.
2. In der Darlehensphase nehmen Sie das günstige Bauspardarlehen in Anspruch, wobei Sie Zins- und Tilgungsraten zahlen.

Das Bauspardarlehen darf man ausschließlich für wohnwirtschaftliche Zwecke nutzen. Sie können es also nur für einen Immobilienkauf, einen Neubau, Umbauten, Sanierungen und Modernisierungen einsetzen.

Was bedeutet beim Bausparen Regelsparbeitrag?

Der Regelsparbeitrag ist beim Bausparen der monatliche Ansparbetrag, den die Bausparkassen in ihren Bausparverträgen festgeschrieben haben. Je nach Bauspartarif ist dort ein bestimmter Promillesatz der Bausparsumme ausgewiesen.

Grundsätzlich können Sie als Bausparer vom Regelsparbeitrag auch abweichen und höhere oder niedrigere Einzahlungen leisten. Die Höhe der Sparrate ist Verhandlungssache und kann an Ihre individuellen Vermögensverhältnisse angepasst werden. Allerdings ist zu beachten, dass sich mit geringen Sparbeträgen die mögliche Inanspruchnahme des Bauspardarlehens verzögert. Daher gilt es zu bedenken, wann man das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen möchte. Je früher Sie die Zuteilungsreife für das zinsgünstige Darlehen wünschen, desto höher müssen Ihre Sparbeiträge ausfallen.

Wann ist ein Bausparvertrag zuteilungsreif?

Ein Bausparvertrag erlangt die Zuteilungsreife, wenn genügend Geld in der Ansparphase eingezahlt, die bankinterne Bewertungszahl und eine Mindestlaufzeit erreicht wurde.

Im Bausparvertrag sind eine Mindestansparsumme, eine Mindestwartezeit auf das Bauspardarlehen sowie die Höhe der monatlichen Sparbeiträge festgelegt, die auf das Bausparkonto eingezahlt werden. Zuteilungsreif wird der Bausparvertrag dann mit dem Erreichen

• des vertraglichen Mindestsparguthabens
• der vertraglichen Mindestlaufzeit
• und einer Bewertungszahl, mit welcher die Bausparkasse die Sparverdienste Ihrer Bausparkunden bemisst.

Zum Zeitpunkt der Zuteilungsreife haben Sie als Bausparer die Wahl: Sie können sich die angesparte Summe auszahlen lassen. Oder Sie nehmen die Option auf das zinsgünstige Bauspardarlehen in Anspruch, um den Kauf oder Neubau einer Immobilie, ein Modernisierungsvorhaben oder dergleichen zu finanzieren. In dem Fall starten Sie in die Darlehensphase und tilgen fortan mit monatlichen Ratenzahlungen die Restschuld des Bauspardarlehens.

Wann lohnt sich ein Bausparvertrag?

Bei der Frage, ob und wann sich das Bausparen rentiert, muss man die Ansparphase und die Darlehensphase getrennt voneinander betrachten.

Ansparphase:

Aufgrund der niedrigen Sparzinsen und der hohen Kosten für den Abschluss des Bausparvertrags ist das Bausparen zunächst kaum als lohnende Kapitalanlage geeignet. Allerdings man kann beim Bausparen unter Umständen mehrere Förderungen in Anspruch nehmen. Falls man bei Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage, vermögenswirksame Leistungen und der Riester-Förderung förderberechtigt ist, kann man beim Bausparen eine ordentliche Rendite erzielen.

Darlehensphase:

Das Bauspardarlehen mit dem zugesicherten Zinssatz lohnt sich, wenn es günstiger ist als ein später aufgenommenes Baudarlehen zu deutlich höheren Hypothekenzinsen. An diesem Punkt ist der Bausparvertrag also spekulativ. Man setzt beim Bauspardarlehen ähnlich wie bei einem Forward-Darlehen darauf, dass die Bauzinsen nicht sinken, sondern in der Zukunft eher steigen werden.

Und umgekehrt gilt: Sinken die Hypothekenzinsen am Markt, rentiert sich das Bausparen unter Umständen nicht mehr. In solch einem Fall wäre eine Kapitalanlage wie eventuell ein Investmentfonds und dann die spätere Baufinanzierung zum niedrigeren Zinssatz günstiger gewesen.

Kann ich meinen Bausparvertrag vorzeitig kündigen?

Einen Bausparvertrag kann man mit einer Kündigungsfrist von drei bis sechs Monate kündigen. Mit welchen Konsequenzen man dabei rechnen muss, hängt vom Zeitpunkt der Kündigung ab.

Kündigung in der Ansparphase:

Wenn Sie in der Ansparphase fristgerecht kündigen, erhalten Sie ihr angespartes Guthaben plus die Zinsen. Die einmaligen Kosten zum Abschluss des Bausparvertrags werden Ihnen nicht erstattet. Falls Sie die Kündigungsfrist in der Ansparphase unterschreiten, müssen Sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung an die Bausparkasse rechnen. Diese beträgt etwa 0,5 bis 1 % der gesamten Bausparsumme und zwar für jeden Monat, den Sie Ihr Sparguthaben früher ausbezahlt bekommen.

Sobald man den Bausparvertrag in der Ansparphase gekündigt hat, verliert man selbstverständlich auch die Option auf das günstige Bauspardarlehen.

Kündigung in der Darlehensphase:

Eine Kündigung des Bausparvertrags während der Darlehensphase kommt einer Ablösung des Darlehens gleich, die jederzeit problemlos möglich ist. Denn bei Bauspardarlehen sind zumeist kostenlose Sondertilgungsmöglichkeiten vertraglich zugesichert.

Wie sicher sind Bausparverträge?

Durch die gesetzliche Einlagensicherung sind bei Bausparverträgen die Bausparsummen bis 100.000 Euro geschützt.

Nachdem der Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds (BESF), in dem zehn private Bausparkassen vertreten waren, aufgelöst wurde, sind Einlagen von über 100.000 Euro bei Bausparkassen nicht mehr gesichert. Nunmehr gilt beim Bausparen wie bei anderen Anlageformen die gesetzliche Einlagensicherung bis zur Höhe von 100.000 Euro.