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Zinskommentar zur Immobilien­finan­zierung

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Tilgungsverlauf

Restdarlehen
Gezahlte Raten
Ende Sollzinsbindung
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Berechneter Zins

2,98
%
Effektiver Jahreszins
Stand: 18.03.2024
Annahmen Zinssatz
5 Jahre
10 Jahre
15 Jahre
20 Jahre
30 Jahre
10 Jahre
Sollzinsbindung
 
0
Monatliche Rate
2,94%
Gebundener
Sollzinssatz
0
Restdarlehen
(nach 10 Jahren)
Zins berechnen

Rechenergebnis im Detail

Objektwert bzw. Kaufpreis der Immobilie
Beleihungswert
Nettodarlehensbetrag
Beleihungsauslauf
Sollzinsbindung
Anzahl der Raten während der Sollzinsbindung
Gebundener Sollzinssatz (fester Zinssatz)
Anfängliche Tilgung
Monatliche Rate (Annuität, zu Beginn)
Effektiver Jahreszins
Restdarlehen am Ende der Sollzinsbindung
Tilgungsleistung bis Ende der Sollzinsbindung
Zinsaufwand bis Ende der Sollzinsbindung
Jährliche Sondertilgung während der Sollzinsbindung
Angenommener Sollzinssatz nach Ende der Sollzinsbindung
Vertragslaufzeit (kalkulatorisch) *
Zu zahlender Gesamtbetrag (kalkulatorisch)

Repräsentatives Beispiel. Es handelt sich um ein Immobiliar-Verbraucher­dar­lehen, das durch ein Grundpfandrecht oder eine Real­last besichert wird. Die Kondition gilt bis zu des Beleihungs­wertes einer selbst genutzten Immobilie und ist freiblei­bend zum Stand 19.03.2024. Die Kredit­ver­gabe ist vorbehaltlich einer positiven Bonitäts- und Objekt­wert­prüfung. Zusätzlich fallen Kosten im Zusam­menhang mit der Bestellung der Grund­schulden an, wie Notarkosten, Kosten der Sicherheiten­bestel­lung (z.B. für das Grund­buch­amt), Gebäude­ver­sich­erung sowie weitere Kosten, die momentan noch nicht bekannt sind. Diese erhöhen eventuell den effektiven Jahreszins. Vermittler: DTW GmbH, Q5, 14-22, 68161 Mannheim

* Nach Ende der Sollzinsbindung können Sie den Darlehensgeber ohne Zahlung einer Vorfälligkeits­entschä­digung wechseln. Nach 10 Jahren Darlehenslaufzeit besteht ein gesetz­liches Sonderkündigungsrecht. Unter der Annahme, dass der Zinssatz nach Ende der Sollzinsbindung bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens unverändert bleibt, ist der Nettodarlehensbetrag nach vollständig getilgt.

EZB nimmt keine Änderung am Leitzins im März vor

Zinskommentar vom 15.03.2024 in Kürze:

  • Inflationsrate in Deutschland sinkt im Februar auf 2,5 Prozent.
  • Inflationsrate in den USA steigt überraschend im Februar.
  • EZB nimmt keine Veränderung am Leitzins im März vor.

Prognose zur
Zinsentwicklung

kurzfristig steigend
innerhalb 3 Monaten
mittelfristig schwankend
innerhalb 3 bis 12 Monaten
langfristig schwankend
ab 12 Monaten
Christian Gruber, Author bei DTW
Beitrag von Christian Gruber aktualisiert am 15.03.2024

Baufinanzierungsrechner

?

Objektwert

Bitte geben Sie hier den Kaufpreis der Immobilie ohne Kaufnebenkosten (Grunderwerbssteuer, Notar, Grundbuchamt, Makler), die angemessenen Herstellungkosten des Objekts (Grundstück, Baukosten, Baunebenkosten) oder den geschätzten aktuellen Wert Ihrer Immobilie ein.

?

Nettodarlehensbetrag

Bitte geben Sie hier den gewünschten Nettodarlehens­betrag ein. Dies ist der Betrag, auf den die Zinsen berechnet werden und den Sie über die Gesamtlaufzeit des Darlehens tilgen.

%
?

Anfängliche Tilgung, Monatsrate oder Volltilgung

Wählen Sie zwischen der Eingabe von Anfängliche Tilgung in %, Monatliche Rate in € oder Volltilgung.

Um die Höhe Ihrer Tilgungsleistung zu berechnen, geben Sie den anfänglichen Tilgungssatz, z.B. 3%, ein oder geben Sie die gewünschte monatliche Rate in Euro an.

Bei der Auswahl von Volltilgung wird die monatliche Rate so berechnet, daß das Darlehen innerhalb der Sollzinsbindung vollständig getilgt wird.

?

Sollzinsbindung

Geben Sie hier den Zeitraum ein, für den Sie die Zinsen fest vereinbaren möchten.

Besteht am Ende der Sollzinsbindung ein Restdarlehens­betrag, müssen Sie zu diesem Zeitpunkt die Zinsen neu vereinbaren oder das Darlehen vollständig tilgen.

Jährliche Sondertilgung:

?

Jährliche Sondertilgung

Möchten Sie neben der monatlich zu zahlenden Rate Sondertilgungen leisten?

Hier können Sie den gewünschten Betrag angeben, den Sie jährlich zusätzlich tilgen möchten.

Sondertilgungen sind bei DTW immer optional, d.h. Sie können diese leisten, müssen es aber nicht. Sondertilgungen in Höhe von 5% der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr sind bei DTW so gut wie immer kostenfrei möglich.

Zins berechnen

Die Zinsen für Baufinanzierungen bewegen sich seit Anfang dieses Jahres innerhalb eines recht engen "Korridors".  Allzu große Schwankungen bzw. Ausschläge sind derzeit eher nicht vorhanden. War noch in der 1. März-Woche ein leicht sinkender Trend bei den Zinsen für Baugeld erkennbar, steigen diese bereits wieder an. Grundsätzlich orientieren sich die Zinsen für Baugeld an den Zinsen langfristiger Bundesanleihen.

Wie entwickeln sich die Leitzinsen?

Die Konjunktur im Euroraum bleibt nach Ansicht von EZB-Präsidentin Christine Lagarde auf kurze Sicht weiter verhalten. Trotz der deutlichen Reduzierung der teilweise hohen Inflationsraten in den Euro-Ländern, welche in den vergangenen zwei Jahren zu beobachten war.

Inflation bedeutet, dass Waren und Dienstleistungen teurer werden. Das Geld wird somit weniger wert.

So versucht die Europäische Zentralbank (EZB) nach wie vor die  Inflation im Euroraum in den Griff zu bekommen. Denn das Ziel der EZB ist es, eine Inflationsrate von zwei Prozent zu erreichen und Preisstabilität zu gewährleisten.

Um dieses Ziel zu erreichen, hatte die EZB im September 2023 den Leitzins auf 4,5 Prozent angehoben. Seit der Einführung des Euro im Jahr 2002, hat es noch nie einen höheren Leitzins im Euroraum gegeben. Eine Veränderung am Leitzins hat die EZB seitdem nicht vorgenommen. So verkündete der EZB-Rat auch in der 2. Sitzung des Jahres (im März), dass die EZB bei ihrer derzeitigen Geldpolitik bleibt.

Gemäß Frau Lagarde wurde in der März-Sitzung keine mögliche Zinssenkung besprochen. Der Trend einer sinkenden Inflationsrate im Euroraum macht grundsätzlich zuversichtlich, aber "nicht hinreichend zuversichtlich" um die derzeitige Geldpolitik zu ändern. "Wir brauchen noch viel mehr Informationen in den nächsten Monaten, um ausreichend sicher zu sein", so Frau Lagarde.

Eine Senkung des EZB-Leitzinses ist nach Ansicht zahlreicher Experten frühestens im Sommer dieses Jahres möglich.

Die Höhe des Leitzinses ist vor allem für Banken wichtig, die sich von der EZB Geld leihen möchten. Denn diesen Zinssatz müssen sie für eine Geldleihe zahlen.

Die nächste EZB-Ratssitzung ist am 11.04.2024.

Wie entwickelt sich die Inflationsrate in Deutschland?

Gemäß des Statistischen Bundesamts ist die Inflation in Deutschland im Februar 2024 auf 2,5 Prozent gegenüber dem Vorjahresmonat gesunken. Im Januar betrug diese noch 2,9 Prozent. Eine solche niedrige Inflationsrate gab es zuletzt im Juni 2021.

Mit verantwortlich für die sinkende Inflationsrate sind die gesunkenen Energiepreise für z. B. Gas und Strom. Auch die Preise für Lebensmittel sind deutlich gesunken, von 3,8 Prozent im Januar auf nun 0,9 Prozent gegenüber dem Vorjahresmonat.

Ob sich der allgemein eher sinkende Trend bei der Inflationsrate fortsetzt bleibt abzuwarten. In vielen Branchen finden derzeit Tarifverhandlungen statt. Steigende Lohn- und Gehaltskosten für Unternehmen werden oftmals an die Kunden weitergegeben. Das lässt die Preise für Waren und Dienstleistungen ansteigen und könnte auch die Inflation wieder anheizen.

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Wie entwickelt sich die Inflationsrate im Euroraum und in den USA?

Die Inflation im Euroraum ist im Februar 2024 auf 2,6 Prozent (gegenüber dem Vorjahresmonat) - laut einer vorläufigen Schätzung des Statistikamts Eurostat - leicht gesunken. Im Januar betrug diese 2,8 Prozent gegenüber dem Vorjahresmonat.

Wie das US-Arbeitsministerium zuletzt bekannt gab, ist die Inflationsrate in den USA im Februar überraschend gestiegen. Betrug die Inflationsrate im Januar noch 3,1 Prozent, so stieg diese im Februar auf 3,2 Prozent gegenüber dem Vorjahresmonat. Analysten hatten eine stabil bleibende Inflationsrate erwartet.

Die US-Anleiherenditen der zehnjährigen US-Anleihen sind bis Ende 2023 unter vier Prozent gesunken, was den tiefsten Stand seit Ende Juli 2023 bedeutete. Derzeit bewegen sich diese allerdings wieder oberhalb von vier Prozent und zeigen einen eher leicht steigenden Trend. Die Zinsentwicklung der US-Anleihen kann auch die Zinsentwicklung der Bundesanleihen beeinflussen.

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Wie geht es weiter mit den Baugeldzinsen?

Baufinanzierer müssen sich weiterhin auf schwankende Baugeldzinsen einstellen. Denn die Inflation im Euroraum und in Deutschland schwankt derzeit ebenfalls und bewegt sich über dem EZB-Ziel von zwei Prozent.

Insgesamt wird für das Jahr 2024 eine höhere Inflationsrate als die von der EZB angepeilten zwei Prozent erwartet. In Deutschland sind dafür diverse Maßnahmen der Bundesregierung mitverantwortlich, welche die Inflation in Deutschland wieder anheizen könnte.

Dazu zählt unter anderem die Anpassung des CO2-Preises von 30,- € auf 45,- € je Tonne. Das führt zu steigenden Preisen beim Tanken und Heizen.

Im Gastro-Gewerbe wird die Mehrwertsteuer wieder von 7 Prozent auf 19 Prozent angehoben. Während der Corona-Krise wollte die Regierung so das Gastro-Gewerbe entlasten.

Bei einer hohen Inflation sind Bundesanleihen mit einem niedrigen Zins für Investoren nicht mehr attraktiv. Investoren werden diese verkaufen. Werden Bundesanleihen verkauft, sinken deren Kurse und die Zinsen steigen an. Wie eingangs erwähnt, orientieren sich die Baugeldzinsen an langlaufenden Anleihen. Die Zinsen für Baufinanzierungen steigen entsprechend ebenfalls an.

Darüber hinaus werden derzeit so wenig Baukredite vergeben, wie schon lange nicht mehr. Denn die Darlehensgeber lehnen immer mehr Kreditanträge ab. Die Gründe hierfür sind vielfältig:

  • Neubauten werden aufgrund gestiegener Rohstoffpreise und regulatorischer Vorgaben immer teurer, sodass der Beleihungsauslauf oftmals 90 % und mehr beträgt,
  • steigen die Baugeldzinsen, macht dies Baudarlehen entsprechend teuer,
  • Banken verlangen mehr Eigenkapital und setzen hohe Pauschalen für Lebenshaltungskosten an,
  • die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) stellt hohe Anforderungen an die Banken für die Kreditvergabe.

Die Liste ließe sich noch weiter fortführen.

Vor allem Anschlussfinanzierer, deren Sollzinsbindung kurz- bis mittelfristig endet, sollten sich jetzt um eine Anschluss­finanzierung kümmern. Denn wenn die Zinsen für Baugeld wieder steigen, könnten die monatlichen Raten der Anschluss­finanzierung zu einem finanziellen Kraftakt werden.

Baufinanzierungsrechner

Zins berechnen

Worauf sollten Sie als Baufinanzierer achten?

Für viele Baufinanzierer wird der Traum vom Eigenheim zur Herausforderung, wenn die Preise für Baumaterial, Handwerker, etc. oder die Zinsen steigen. Es gilt immer auf das eigene Budget zu achten, denn dieses sollte niemals zu knapp bemessen werden.

Zu wenig Eigenkapital oder ein zu niedriges monatliches Einkommen führt dazu, dass der Darlehensgeber die Baufinanzierung nicht realisieren wird.

Nutzen Sie die Chance - egal ob für die Anschluss­finanzierung, den Hauskauf oder einen Neubau und sichern Sie sich die aktuellen Baugeldzinsen.

Auch ein Bausparvertrag zur Zinssicherung kann äußerst sinnvoll sein. Sprechen Sie einfach Ihre Beraterin oder Ihren Berater an.

Wichtig für Sie als Baufinanzierer:

In einem steigenden Zinsumfeld können die Konditionen unserer Finanzierungspartner meist nur für wenige Tage reserviert werden. Die Bearbeitungszeiten unserer Finanzierungspartnern sind ebenfalls länger als zu normalen Zeiten.
Daher ist es umso wichtiger, dass Sie uns Ihre Unterlagen zu Ihrer Immobilie möglichst schnell und komplett zur Verfügung stellen. So sichern Sie sich die aktuellen Konditionen.

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Quellen:

https://www.tagesschau.de/wirtschaft/weltwirtschaft/notenbank-inflation-ezb-102.html

https://www.handelsblatt.com/finanzen/geldpolitik/geldpolitik-ezb-erhoeht-die-zinsen-weiter-nun-ist-der-gipfel-in-sicht/29391594.html

https://www.tagesschau.de/wirtschaft/konjunktur/ezb-zinsen-100.html

https://www.faz.net/aktuell/finanzen/inflation-im-euroraum-faellt-im-februar-auf-2-6-prozent-19556430.html

https://www.tagesschau.de/wirtschaft/finanzen/ezb-leitzinsen-geldpolitik-100.html

https://www.tagesschau.de/wirtschaft/konjunktur/inflation-deutschland-entspannung-energiepreise-100.html

https://www.tagesschau.de/wirtschaft/konjunktur/inflation-usa-zinssenkungen-boersenreaktion-100.html

Zinsentwicklung seit Juni 2007

Sollzinsbindung: 5 J10 J15 J
Zeitraum der Zinsentwicklung:
7 Tage 14 Tage 30 Tage 90 Tage
1 Jahr 2 Jahre 5 Jahre 10 Jahre

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Zinskommentar, Stift

Über den Zinskommentar zur Immobilienfinanzierung

Im prägnant zusammengefassten Zinskommentar erklären wir Ihnen die Ursachen und erläutern Ihnen die Hintergründe des momentanen Zinstrends bei Hypothekendarlehen. Darüber hinaus werden kurz-, mittel- und langfristige Prognosen des möglichen Zinsverlaufs vorgestellt. Aus allen Informationen nehmen die DTW-Experten eine Gesamteinschätzung der aktuellen Zinssituation bei der Immobilienfinanzierung vor und versuchen eine fundierte Empfehlung für den vorteilhaftesten Zeitpunkt für den Abschluss für einen Baukredit abzugeben.

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Zinsentwicklung bei der Baufinanzierung

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Kaufpreis der Immobilie: 600.000 €, Beleihungswert der Immobilie: 540.000 €, Nettodarlehensbetrag: 300.000 €, Sollzinsbindung: 10 Jahre, Sollzinssatz (fester Zinssatz): 2,94 %, Anfängliche Tilgung: 1,00 %, Monatliche Rate: 985 €, Effektiver Jahreszins: 2,98 %, Restschuld nach Sollzinsbindung: 265.174 €, Vertragslaufzeit: 46 Jahre, 9 Monate, Anzahl der Raten: 561 Monatsraten, Zu zahlender Gesamtbetrag: 551.946 €

Es handelt sich um ein Immobiliar-Verbraucher­dar­lehen, das durch ein Grundpfandrecht oder eine Real­last besichert wird. Die Kondition gilt bis zu 55.56 % des Beleihungs­wertes einer selbst genutzten Immobilie und ist freiblei­bend zum Stand 18.03.2024. Die Kredit­ver­gabe ist vorbehaltlich einer positiven Bonitäts- und Objekt­wert­prüfung. Zusätzlich fallen Kosten im Zusam­menhang mit der Bestellung der Grund­schulden an, wie Notarkosten, Kosten der Sicherheiten­bestel­lung (z.B. für das Grund­buch­amt), Gebäude­ver­sich­erung sowie weitere Kosten, die momentan noch nicht bekannt sind. Diese erhöhen eventuell den effektiven Jahreszins. Vermitter: DTW GmbH, Q5, 14-22, 68161 Mannheim

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