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Angst vor einer Rezession führt zu Negativzinsen bei Bundesanleihen

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Zinskommentar zur Immobilien­finan­zierung vom 13.08.2019

Die Refinanzierungszinsen für Immobilien­finanzierungen mit einer Zinsbindung von zehn Jahren verzeichnen seit Mitte Juli fast jeden Tag aufs Neue ein neues historisches Allzeittief. Da sich die Zinsen für Baufinanzierungen an langfristigen Rentenpapieren orientieren, sind diese in den vergangenen Wochen ebenfalls gesunken.

Die Zinsen für Bundesanleihen haben Anfang August ein historisches Kapitel aufgeschlagen. Erstmals waren alle von der Bundesrepublik Deutschland ausgegebenen Bundesanleihen - bis zu einer Laufzeit von 30 Jahren - negativ. Die Zinsen für Bundesanleihen mit einer zehnjährigen Laufzeit liegen derzeit sogar bei minus 0,6 Prozent. In anderen Worten ausgedrückt, jede Bundesanleihe ist ein Verlustgeschäft. Der Anleger bezahlt Geld, dass er dem Staat Geld leiht! Der Staat verdient jetzt Geld beim Schulden machen.

Der US-Handelskonflikt mit China, der drohende No-Deal-Brexit, ein sich eintrübendes globales Wirtschaftsklima - die Liste für eine drohende Rezession wird länger. Investoren suchen daher den "sicheren Hafen" der Bundesanleihe. Sie sind dazu bereit Negativrenditen in Kauf zu nehmen. Die Europäische Zentralbank (EZB) denkt darüber nach, die Geldpolitik erneut in Form von Zinssenkungen bzw. Anleihenkäufen zu lockern. Für Sparer ist das derzeitige Szenario am Kapitalmarkt der absolute Super-Gau für die private Altersvorsorge!

Auf der anderen Seite freuen sich derzeit die Baufinanzierer und Anschlussfinanzierer. Denn die Zinsen für Baufinanzierungen orientieren sich an langlaufenden Bundesanleihen, die aktuell sinken. Noch nie konnte man sich den Traum vom Eigenheim so günstig verwirklichen wie heute. Wer eine passende Immobilie oder ein passendes Grundstück gefunden hat, der kann - dank niedriger Zinsen - eine höhere Tilgung wählen. So zahlt man das Baudarlehen schnell ab und ist früher schuldenfrei.

Baufinanzierer sollten sich jedoch nicht zwingend auf weiter sinkende Zinsen einstellen. Die Häuserpreise steigen weiter kräftig an. Banken als Darlehensgeber machen diese Entwicklung bei der Zinsvergabe aber immer weniger mit. Aufgrund des hohen Kaufpreises setzen die Banken einen niedrigeren tatsächlichen Wert des Hauses an. Das wiederum führt dazu, dass sich der sogenannte Beleihungsauslauf für den Baufinanzierer verschlechtert. Ein höherer Beleihungsauslauf bedeutet einen höheren Sollzins für die Baufinanzierung. Die Immobilien­finanzierung könnte mit den vorhandenen finanziellen Mitteln des Baufinanzierers somit nicht mehr darstellbar sein.

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* Vergleich von Immobilienkrediten in Stiftung Warentest Finanztest, Ausgabe 10/2020.

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